黃岡如何計算公積金貸款額度

貸款額度=(借款人公積金繳存余額+配偶公積金繳存余額)×20倍×繳存時間系數。公積金繳存賬戶必須為正常繳存賬戶。關于黃岡公積金貸款額度計算公式的問題，具體和小編一起來看看吧，希望對大家有所幫助。

一、黃岡如何計算公積金貸款額度

1、不高于按照公積金繳存時間和繳存余額綜合確定的貸款額度

貸款額度=(借款人公積金繳存余額+配偶公積金繳存余額)×20倍×繳存時間系數。公積金繳存賬戶必須為正常繳存賬戶。

貸款利率

現行住房公積金貸款期限1-5年，年利率為2.75 %，貸款期限6-30年，年利率為3.25%;第二次申請公積金貸款的利率，按同期公積金貸款利率的1.1倍執行。

貸款期限內如遇國家調整利率，已發放的公積金貸款，其利率當年內不作調整，具體調整時間為下年度的元月1日。

2、不高于按照貸款還款能力確定的貸款額度

貸款額度=(借款人公積金月繳存額/單位和個人繳存比例之和+配偶公積金月繳存額/單位和個人繳存比例之和)×45%×12個月×貸款期限。

二、黃岡公積金貸款政策

第一章 總 則

第一條圍繞“房住不炒”定位和構建房地產市場健康發展長效機制，進一步建立政策性住房信貸體系，改善職工居住條件，規范住房公積金貸款管理，維護借貸雙方合法權益，提高住房公積金使用效益，根據《住房公積金管理條例》、《住房公積金個人住房貸款業務規范》（GB/T 51267-2017）及有關法律法規，結合本地實際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱職工住房公積金委托貸款（以下簡稱貸款）是指由黃岡住房公積金中心運用住房公積金，委托銀行向住房公積金繳存人發放的貸款。

第三條本辦法中的有關各方：

委托人（質、抵押權人）：黃岡住房公積金中心（以下簡稱“中心”），中心授權各縣、市、區辦事處辦理住房公積金貸款業務。

受托人：承辦貸款業務的銀行；

借款人：申請貸款的自然人；

擔保人：為貸款提供質押或抵押擔保的自然人。

第二章 貸款對象和條件

第四條貸款對象。

（一）在中心繳存住房公積金的單位職工。

（二）在中心以個人名義繳存住房公積金的進城落戶人員和個體工商戶、自由職業者、進城務工人員、建筑工人及其他靈活就業人員。

（三）在黃岡購房的異地公積金繳存職工。

（四）在“黃岡住房公積金管理信息系統”（以下簡稱“公積金系統”）中具有唯一的賬戶。

第五條貸款條件。借款人須同時具備下列條件：

（一）持有合法的身份證件，且具有完全的民事行為能力。

（二）建立住房公積金制度滿六個月以上，并連續足額繳存住房公積金，異地繳存住房公積金轉回的，異地繳存時間可合并計算；退役軍人在服役期間繳交住房公積金時間可合并計算。

（三）具有穩定的職業和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力，且月還款額不超過本人及配偶可支配月收入的50%。

（四）借款申請人或配偶購買自住住房，或者在黃岡市行政區域內建造、翻建、大修自住住房，以及借款申請人為子女在全國范圍內購買首套普通商品自住住房且符合代際互助條件的；我市從事基本公共服務人員購買先租后售的保障性租賃住房的。

（五）提供購買、建造、翻建、大修自住住房的有效合同或三年內辦理的《不動產權證書》（房屋土地使用期限70年）、付款憑證等資料；購買二手房辦理貸款，須提供《不動產權證書》和《增值稅普通發票》。

（六）提供委托人認可的擔保。

（七）借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款或數額較大，可能影響貸款償還能力的商業住房貸款、信用貸款、擔保貸款等債務。

（八）按政策規定比例付清購房首付款，首付比例不低于房屋總價的20%；職工購買新建精裝修商品住房其精裝修價款可納入房屋總價。

（九）黃岡市內購房的，購房地與公積金繳存地不一致時，可以到購房地申請公積金抵押貸款。

（十）借款人及配偶在公積金系統中記載2017年1月1日以后已使用過2次及以上公積金購、建房貸款的，不得再次申請公積金貸款。

（十一）停止向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發放住房公積金個人住房貸款。農村宅基地住房不計入購房貸款的房屋套數。

（十二）符合委托人規定的其他條件。

第六條 繳存職工本人或配偶在黃岡市行政區域內有未結清的商業住房貸款，可申請將商業住房貸款余額轉辦住房公積金貸款。

第七條職工首次使用住房公積金購買、建造、翻建、大修自住住房或父母為子女購買首套自住住房情形的，同一套住房可以先提取本人和配偶、以及其中一方父母的住房公積金，不能滿足需求的，再按規定辦理住房公積金貸款，提取和貸款的額度總和不超過房屋總價的80%。提取后公積金個人賬戶余額最低保留1000元。

按照國家現行生育政策生育二孩或三孩的家庭，夫妻雙方均已建繳住房公積金并在黃岡市區域內購買自住住房的職工，可以辦理“先取后貸”，其貸款額度在最高限額的基礎上提高10萬元。

建立住房公積金貸款使用預警機制，即個貸率超過85%時，適時調整住房公積金使用政策，優先保障“首套、首貸”等剛性基本住房需求，住房公積金貸款發放實行輪候制度。

第三章 貸款金額、期限、利率

第八條貸款金額。貸款實行限額管理和差別化的信貸政策。購買首套房最高貸款限額為60萬元，購買二套房最高貸款限額為50萬元。建造、翻建、大修住房貸款單筆不超過30萬元；異地繳存職工在黃岡購買自住住房的，享受本地繳存職工同等貸款政策。

購買黃岡市行政區域內一星、二星、三星級綠色建筑商品住宅的，貸款限額分別上浮5%、10%、15%，即：首套房分別為63萬元、66萬元、69萬元，二套房分別為53萬元、55萬元、58萬元。

我市繳存住房公積金的“楚才卡”A卡人才、“楚才卡”B卡人才、黃岡市高層次人才、黃岡事業單位“招碩引博”人才等，在黃岡市區域內購買首套自住住房的，其貸款限額分別為180萬元、120萬元、80萬元、70萬元。

相關高層次人才以《省人民政府辦公廳關于印發湖北省“楚才卡”實施辦法（試行）的通知》（鄂政辦發〔2021〕40號）、《黃岡市高層次人才分類認定實施細則（試行）》（黃人社發〔2020〕17號）等文件為界定依據。

職工購買與所購住房同一小區車庫（位）的，其貸款額度在可貸額度計算公式的基礎上可提高5萬元；辦理了車庫（位）提取不能再享受車庫（位）貸款資金支持優惠政策。

具體可貸額度計算公式為：（貸款人繳存余額+配偶繳存余額）×1.5 +（借款人月繳存額+配偶月繳存額）×12月×(法定退休年齡-現年齡) ×1.5。

“生育二孩三孩”、高層次人才、車庫（位）以及綠色商品住宅等貸款配套支持政策可疊加進行使用，但貸款額度不超過房屋總價的80%。“商轉公”貸款不適用上述配套支持政策。

住房公積金貸款金額不能滿足購房需求的，可在中心受托銀行辦理公積金和商業銀行組合貸款。

第九條貸款期限。貸款期限由委托人和借款人商定，在借款人法定退休年齡的基礎上可延長五年，最長不得超過30年。進城落戶人員和個體工商戶、自由職業者、進城務工人員、建筑工人及其他靈活就業人員最高貸款期限男不超過60周歲，女不超過55周歲。

第十條貸款利率。貸款利率按照國家的有關規定執行。

第四章 貸款程序

第十一條貸款程序。貸款實行逐筆審批方式，基本程序為：

（一）貸款申請

借款申請人持三年內發生的購買、建造、翻建、大修住房的有關手續及個人身份證、婚姻證明原件和復印件,向委托人或委托人指定的機構提出貸款申請；借款申請人申請質押貸款有擔保人的，需提供擔保人身份證并辦理有關擔保手續；

異地公積金繳存職工須提供繳存地公積金中心開具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》。武漢都市圈繳存職工免開《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》。

借款申請人可登錄黃岡住房公積金網上業務大廳（或黃岡住房公積金微信公眾號、黃岡住房公積金手機APP客戶端）自助申請貸款，預約面簽時間。

（二）貸款受理

貸款受理人員與借款申請人進行面談，審查并確認借款申請人所提交的所有資料是否真實、完整、有效，留存所需貸款資料及復印件存檔；與借款申請人商議確定貸款額度和貸款期限，按規定確定貸款利率、還款方式等；必要時由辦事處安排調查人員進行實地勘查。

所有資料手續齊全后，辦事處受理人員通過公積金系統錄入貸款信息，提交后臺審核、審批。

住房公積金貸款實行全國“跨省通辦”。

（三）貸款審批

按照“前臺綜合受理、后臺分類審批、集中統一出件”的業務模式，辦事處審核審批人員通過公積金系統進行后臺復審和審批，作出準予貸款或不予貸款的決定，告知貸款申請人。

（四）簽訂合同

借款人及配偶到辦事處面簽《住房公積金個人住房貸款借款合同》及有關單據。夫妻一方不能到場面簽合同的，需到公證處開具委托辦理住房公積金貸款的公證書。

合同確認后，公積金系統自動凍結借款人、共同借款人及擔保人的住房公積金賬戶及其賬戶資金。

（五）辦理抵押擔保手續

辦理抵押貸款的，借款人及配偶持《住房公積金個人住房貸款借款合同》等相關材料前往不動產登記部門辦理抵押登記相關手續。

（六）發放貸款

貸款發放按照年度貸款指標和貸款規模實行有計劃的發放。

貸款資金原則上發放至借款申請人所提供的開發商銀行賬戶內，其中：期房貸款資金發放至《商品房預售許可證》或《商品房買賣合同》上載明的預售資金監管賬戶；現房貸款資金發放至售房單位銀行賬戶；存量房貸款資金發放至買賣雙方約定的存量房交易結算資金專用存款賬戶或房屋出賣人銀行賬戶；建造、翻建、大修房屋的貸款資金發放至建房、修房承擔方在銀行開設的賬戶；全款購房的，貸款資金可發放至借款申請人指定并認可的第三方銀行賬戶。

第五章 貸款擔保

第十二條貸款可以采取公積金質押、商品房抵押兩種擔保方式。委托人應根據借款人情況確定貸款擔保的具體方式。

第十三條公積金質押

（一）借款人及擔保人必須是中心正常繳存住房公積金的行為人，且公積金賬戶處于正常狀態。

（二）擔保人必須到辦事處辦理相關擔保手續，并在公積金服務大廳拍照留檔。

（三）在借款人因故不償還住房公積金貸款本息時，委托人可強行劃扣借款人、共同借款人及擔保人的公積金賬戶資金償還貸款本息。

（四）質押比例：夫妻雙方均在黃岡繳存住房公積金的，貸款額度按夫妻雙方和擔保人公積金余額的5倍確定；夫妻一方或單身繳存住房公積金且有其他擔保人的，貸款額度按借款人和擔保人公積金余額的3倍確定；夫妻一方或單身繳存住房公積金又無其他擔保人的，貸款額度按借款人公積金余額的2倍確定。

（五）借款人配偶在黃岡繳交了住房公積金的，須作為共同借款人，與借款人公積金賬戶一并凍結。

（六）擔保期內，質押擔保人不能辦理公積金貸款和提取業務，借款人貸款本息結清時自動解除質押。申請提前解除擔保的，借款人及配偶、其他擔保人的公積金余額乘以質押比須大于未還貸款本金。

第十四條商品房抵押

（一）商品房抵押貸款的范圍：1、期房抵押：具有合法開發資格的房地產公司新開發的，并能提供《預售許可證》的商品房，并且房地產公司與辦事處簽訂了商品房按揭貸款相關合作協議。2、現房抵押：所申請貸款的商品房已辦理《不動產權證書》，且能合理確定商品房的價值。

（二）商品房抵押貸款的房屋財產應當符合《中華人民共和國民法典》第四分編中擔保物權的有關規定。

（三）借款人所擔保的債權不得超出抵押物價值的80%，二手房抵押擔保的，不得超過《增值稅普通發票》票據上房屋交易價格的80%。

（四）借款人辦理商品房抵押貸款的，應當以該房屋價值全額作貸款抵押，借款人逾期仍不償還貸款的，委托人可在借款人及其配偶住房公積金賬戶余額中強行劃扣。

（六）借款人和委托人（抵押權人）應當簽訂書面合同，并到房地產部門和不動產登記部門辦理抵押登記手續。

（七）抵押登記辦理完成并辦理完畢相關貸款手續后，方可辦理貸款發放手續。

（八）借款人的行為足以使抵押物價值減少的，委托人（抵押權人）有權要求借款人停止其行為。抵押物價值減少時，委托人（抵押權人）有權要求借款人恢復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當的擔保。

（九）抵押權至借款人還清全部貸款本息時注銷。

第六章 貸款償還與回收

第十五條借款人應按照借款合同約定的還款計劃和還款方式按時足額償還貸款本息。

第十六條貸款的償還方式為：逐月等額償還

每月還款額=貸款本金×月利率×（1+月利率）還款月數/[（1+月利率）還款月數-1]

第十七條 貸款償還。貸款本息原則上采取委托代扣的方式從借款人約定的還款銀行賬戶劃扣。

借款人可以申請按月劃扣本人及配偶的住房公積金償還住房公積金貸款本息；借款人在武漢都市圈內辦理異地貸款的，可申請按月劃扣本人及配偶在繳存地的住房公積金償還異地貸款本息；借款人為子女購房辦理代際互助貸款后，子女在我市建繳公積金的，可申請按月劃扣子女的住房公積金償還貸款本息。劃扣后公積金個人賬戶余額最低保留100元。當賬戶余額不足以抵扣當月所還貸款本息（含逾期本息和罰息）時，不足部分將從借款人約定的還款銀行賬戶劃扣。

第十八條借款人未按照借款合同約定的期限、額度償還貸款本息的，對逾期部分，按照中國人民銀行和委托人的有關規定計收罰息。

2023年12月31日前，受新冠病毒感染影響的借款人，不能按期償還住房公積金貸款本息的，不作逾期處理，不計收罰息，不納入征信逾期記錄。

第十九條提前還款和結清貸款

借款人可按照借款合同約定辦理自有資金或使用本人及配偶的住房公積金提前償還部分貸款本息或提前一次性結清全部貸款本息。借款人為子女購房辦理代際互助貸款后，子女在我市建繳公積金的，可使用子女的公積金提前償還部分貸款本息或提前一次性結清貸款本息。

提前償還部分貸款的，每筆還款金額應大于1萬元(含1萬元)，所還金額依次順序歸還逾期罰息、逾期利息、逾期本金（逾期本息按期次順序歸還）、本期利息、本期本金、提前還款。

提前償還的部分由公積金系統按原貸款期限的利率和實際貸款的時間自動計息，此前已計收的貸款利息不再調整。

第七章 借款合同

第二十條借款人須與受托人簽訂借款合同。借款合同依據《中華人民共和國民法典》和有關法律法規制定。

第二十一條借款合同的內容應包括：借款種類、金額、利率、期限、用途、擔保方式、還款方式、合同的變更和解除、違約責任等事項。

第二十二條借款合同簽訂后，合同各方應當認真履行，任何一方不得擅自變更和解除。合同的變更和解除應當依法進行并簽訂相關協議。

第二十三條借款人償還全部貸款本息后，借款合同各方權利義務終止。擔保權利義務終止，擔保當事人應當辦理權利憑證返還、解除質押或抵押登記注銷手續。

第二十四條本辦法所稱的貸款檔案是指中心系統的住房公積金貸款檔案，它是由貸款受理、審核、發放、催收、變更等行為所形成的，具有查考和利用價值的，為貸款和還款活動提供依據的，以及歸檔保存的文件、合同及其他相關紙質資料和電子檔案。

第二十五條貸款檔案的管理工作按照《黃岡住房公積金檔案管理暫行辦法》和《黃岡住房公積金中心檔案工作制度》執行。

第八章 法律責任及處置

第二十六條貸款償還期間，借款人出現下列情形之一的，依法追究其法律責任：

（一）借款人挪用貸款、改變貸款用途；

（二）借款人未按約定按時足額償還借款本息或其他應付款項的；

（三）借款人提供證明、資料等文件有虛假、非法的情況；

（四）借款人拒絕委托人、受托人對貸款使用檢查、監督；

（五）擔保人擔保能力下降或擔保財產毀損、價值減少，借款人未按委托人的要求提供新的擔保；

（六）違反本辦法或合同約定的其他行為。

第二十七條追究借款人的法律責任，受托人可依法采取下列一種或數種處置措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按約定或國家規定計收罰息；

（三）提前收回全部貸款本息；

（四）提前處置抵押物或質押權利，以所得價款償還貸款本息；

（五）要求擔保人承擔保證責任；

（六）將逾期行為記入中國人民銀行的征信系統。每月對連續逾期6期及以上的失信行為納入“信用中國”個人信用記錄，失信行為人同時列入住房公積金信息系統“失信名單”，與國家有關部門實施聯合懲戒。

（七）依法采取其他手段追償貸款本息。

第二十八條借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力又無代其履行債務的人或者其繼承人、受遺贈人、財產代管人、監護人拒絕履行借款合同的，委托人應及時行使抵押權或質權。

第二十九條行使抵押權，應當依照《中華人民共和國民法典》及有關法律、法規、規定執行。

第九章 附 則

第三十條黃岡住房公積金中心可以根據有關政策法規，結合城市住房保障體系建設的需要，制定相應貸款規定并報黃岡市住房公積金管理委員會備案后施行。

第三十一條本辦法由黃岡住房公積金中心負責解釋，并根據本辦法制定貸款業務操作指南。

三、公積金貸款可以貸多少錢？

公積金貸款額度視情況而定，具體情況如下：

1、使用住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為40萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為60萬元；

2、使用住房公積金申請住房公積金貸款，申請貸款時正常繳納補充住房公積金的，貸款最高限額為50萬元；

3、如果使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，并且或其配偶在申請貸款時正常繳納補充住房公積金，貸款最高限額為70萬元。