婁底如何計算公積金貸款額度

貸款額度=（借款人住房公積金賬戶余額+配偶住房公積金賬戶余額）xN倍數，2023年N=16。關于婁底公積金貸款額度計算公式的問題，具體和小編一起來看看吧，希望對大家有所幫助。

一、婁底如何計算公積金貸款額度

貸款額度=（借款人住房公積金賬戶余額+配偶住房公積金賬戶余額）xN倍數，2023年N=16

N倍數根據上一年度住房公積金個人住房貸款率確定。配偶住房公積金賬戶連續正常繳存6個月以上的，可以合并計算貸款額度;配偶住房公積金賬戶封存或近6個月停繳的，其賬戶余額不計入貸款額度測算，繳存基數也不計入家庭月收入。經測算，借款人最高貸款額度低于20萬元的，按20萬元核定。

二、婁底公積金貸款政策

第一章 總則

第一條 為規范住房公積金個人住房貸款行為，統一操作規程，防范和化解貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，根據《住房公積金管理條例》、《湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法》、《婁底市住房公積金管理辦法》等規定，結合我市實際，制定本操作規程。

第二條 本操作規程適用于婁底市住房公積金管理中心（以下簡稱管理中心）住房公積金個人住房貸款（以下簡稱住房公積金貸款）的受理、調查、審批、發放、回收、擔保、貸后等管理工作。

第三條 管理中心授權各管理部具體承辦住房公積金貸款業務，管理中心信貸部、稽核監察部要加強對管理部貸款業務的指導、檢查、督促。

第四條 住房公積金貸款實行管理中心自主核算，管理中心是本市住房公積金貸款的管理機構，承擔貸款風險。

第二章 貸款對象和條件

第五條 住房公積金貸款包括：

（一）購買自住期房貸款；

（二）購買自住現房貸款（指從開發商手里購買的現房）;

（三）購買二手房貸款；

（四）建造、翻建、大修自住住房貸款；

（五）商業銀行住房貸款轉住房公積金貸款。

第六條 正常繳存住房公積金的職工及其配偶，在本市范圍內合法有效購買、建造、翻建、大修自住住房時，可向管理中心申請住房公積金貸款。住房公積金貸款以家庭（已婚指夫妻雙方，單身指職工個人，下同）為單位共同申請，同一套住房只能申請一次住房公積金貸款。

第七條 借款人申請住房公積金貸款應當符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力的自然人。

（二）連續按月繳存住房公積金6個月（含）以上。

1.申請貸款須連續不間斷足額繳存住房公積金，且個人住房公積金賬戶為正常狀態，申請當月與最近繳至月份的間隔不超過3個月，不得以補繳、一次性繳存等形式代替連續繳存。

2.住房公積金異地轉入的，兩地繳存時間可以合并計算，在原繳存地和管理中心合并連續繳存6個月以上即可申請住房公積金貸款；若異地繳存不連續或間斷后在管理中心繳存的，則需在管理中心連續按月繳存6個月以上方可申請住房公積金貸款。

3.異地轉移過程中發生斷繳，斷繳3個月（含）以內補繳到位的，認可為連續繳存；斷繳3個月以上，不認可為連續繳存。

（三）具有購買、建造、翻建、大修自住住房一定比例的首期付款，首付款比例不低于國家、省、市規定的比例。

（四）職工家庭具有較穩定的經濟收入，信用良好，沒有可能影響貸款償還的債務，并有按期償還貸款本息的能力。

（五）具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的資料。

（六）能夠提供管理中心認可的償還和擔保方式。

（七）異地住房公積金貸款，借款人夫妻雙方中任一方的工作或戶籍必須在本市行政區域內。

（八）管理中心規定的其他條件。

第八條 申請貸款的時限：

（一）借款人家庭購買期房的，借款人應在《商品房買賣合同》備案后12個月內提出貸款申請。

（二）借款人家庭購買現房或二手房的，應在《不動產權證書》首次發證12個月內提出貸款申請。

（三）借款人家庭建造、翻建自住住房的，應在建設用地規劃許可證（或居民建房用地許可證或建設工程規劃許可證）或農村宅基地批準書簽發后有效期內申請貸款。相關文書未明確有效期的，應在簽發日期后12個月內申請貸款。

（四）借款人家庭大修自住住房的，借款人應在C級或D級危房鑒定書出具的12個月內申請貸款。

（五）借款人申請商業銀行住房貸款轉住房公積金貸款的，其貸款購買的住房應已辦理《不動產權證書》，且應在商業貸款結清前1個月或結清后6個月內申請貸款。

第九條 住房公積金貸款住房套數的認定標準：

（一）屬于下列情形的，執行首套房住房公積金貸款政策：

職工家庭成員（含未成年子女）在繳存地、購房地無現有住房，且職工家庭從未使用過住房公積金貸款（含異地住房公積金貸款、部隊住房公積金貸款，下同）。

（二）屬于下列情形之一的，執行二套住房公積金貸款政策：

1.職工家庭成員（含未成年子女）在繳存地、購房地有1套住房；

2.職工家庭有1次住房公積金貸款記錄。

（三）屬于下列情形之一的，認定為第三套及以上住房：

1.職工家庭成員（含未成年子女）在繳存地、購房地有2套及以上住房；

2.職工家庭有2次及以上住房公積金貸款記錄。

（四）中國人民銀行征信中心《個人信用報告》中信貸交易信息顯示的繳存地、購房地以外的未結清商業銀行住房貸款也應計入家庭住房套數。

（五）職工家庭現有住房包括辦理了不動產權證書的住房，以及已在住建部門網簽備案但尚未辦理不動產權證書的住房。

第十條 繳存職工離異后申請貸款，如離異時夫妻雙方名下有過兩次及以上住房公積金貸款的，離婚協議中有房一方不能再次申請貸款；無房一方需離異一年以上，才能申請貸款，符合貸款條件的，按二套住房公積金貸款政策執行。未成年子女名下的房產，計算在離婚協議約定的撫養人名下。

離異時夫妻雙方名下只有一次住房公積金貸款記錄的，不受離異時間限制，符合貸款條件的，均按二套住房公積金貸款政策執行。

第十一條 有下列情形之一的，不予貸款：

（一）借款人及配偶有尚未結清住房公積金貸款的；

（二）借款人或配偶為他人住房公積金貸款提供質押擔保，且質押擔保的住房公積金貸款尚未結清的；

（三）借款人家庭購買第三套（含）以上住房的；

（四）第三次申請住房公積金貸款的；

（五）購買商業用房、投資性住房及購(建、大修)別墅、多層連體別墅的；

（六）產權有異議的房產；

（七）法律、法規規定不能設定抵押的房產；

（八）借款人或配偶個人信用信息存在以下負面信息之一的：

1.近五年內，存在信用不良被起訴記錄的；

2.近五年內抵扣過住房公積金還貸或由擔保人代償住房公積金貸款的；

3.貸款或信用卡存在呆賬、核銷及嚴重失信產生止付、損失的；

4.近五年內存在單筆貸款或單張貸記卡連續逾期3期（含）以上或累計逾期12期（含）以上的（已結清的助學貸款和200元以內的小額逾期除外）；

5.被納入失信被執行人名單的；

6.存在提供虛假資料、虛假承諾等情形的；

7.被納入住房公積金黑名單的；

8.存在其他可能影響住房公積金貸款安全情形的。

第三章 貸款期限、額度及利率

第十二條 貸款期限確定：

（一）住房公積金貸款期限以整年為單位，最短為1年，最長為30年。

（二）借款人現有年齡加上貸款期限不得超出法定退休年齡，即男性職工、干部為60周歲，女性職工為50周歲、干部為55周歲、縣處級以上干部及擁有高級職稱的為60周歲。

（三）用現房設定抵押的，以《不動產登記證書》上標注的房屋使用期限或土地使用終止日期為標準，貸款期限和抵押期限不能超出剩余期限。

第十三條 單筆貸款額度應同時符合下列標準：

（一）貸款最高額度。住房公積金貸款最高額度為50萬元。根據資金運行情況，最高貸款額度由市住房公積金管理委員會進行調整。

（二）房屋價款最高比例。首套自住住房貸款不超過房屋價款的80%，第二套改善型自住住房貸款不超過房屋價款的60%。

（三）房屋價款的核定。購買期房、現房、二手房的，按契稅完稅憑證核定房屋價款；建造、翻建、大修自住住房以實際工程造價核定房屋價款；拆遷安置房按補償款外的應繳房款核定房屋價款。

如與婁底市當年度住建部門、物價部門房價指導價格（當年無指導價格的，按最近年度指導價格沿用）相差較大，取兩者低值核定房產價值。所購房屋為精裝房的，按同小區毛胚房價格計算房產價值，同小區無毛胚房的，參照周邊同檔次毛胚房價格。

借款人以共有產權房屋申請貸款時，以職工家庭所占該住房產權份額認定購房總價。共有產權的份額按《不動產權證書》上記載的內容確定；未取得《不動產權證書》的，按《商品房買賣合同》上記載的內容確定；共有產權份額沒有明確的，按平均比例確定。

（四）質押擔保的額度。以質押為擔保方式的貸款，貸款額度不得超過質押權利證票面價值的90%。

（五）還款能力測算。

1.職工家庭的月收入按下列順序方式確定：住房公積金繳存基數，社會保險繳費基數，人社部門發布的上年度最低月工資標準。

職工配偶住房公積金繳存狀態非正常的（包括欠繳6個月以上、封存等），繳存基數不能推定為月收入。

以職工住房公積金月匯繳金額、匯繳比例推算收入的公式為：個人月收入＝住房公積金月繳存額÷（單位繳存比例＋個人繳存比例），正常補繳的計入職工月收入。

在以住房公積金反推收入時，如遇個人住房公積金繳存標準發生變化，則按新繳存標準正常繳滿6個月后，方可將新繳存標準作為反推收入的依據。

以社會保險繳費基數核定月收入的，按最近一年的社保個人參保繳費標準確定。

2.借款人家庭總負債不能超過家庭年收入的10倍，月還貸額不得超過家庭月收入的50%。

家庭總負債包括個人征信系統顯示的銀行及其他金融機構的貸款余額、擔保余額、貸記卡賬戶（包括準貸記卡，下同）最近6個月的平均使用額和申請的當筆住房公積金貸款額。

家庭月還貸額是指個人征信系統顯示的貸款月還貸額和申請的當筆住房公積金貸款月還貸額之和，按月歸還的貸款中“本月應還款”記入家庭月還款額；一次性和不定期歸還的貸款余額以及貸記卡賬戶的余額、擔保余額只記入總負債。

（六）貸款額度與住房公積金繳存時間、賬戶余額、月繳存額掛鉤。

1.借款人所在單位開戶并正常匯繳滿10年，且職工符合貸款條件的，最高貸款限額為50萬；

2.所在單位開戶并正常匯繳未滿10年的：貸款額度=住房公積金月繳存額×12×可貸款年限×倍數+住房公積金賬戶余額×繳存時間系數。

借款人及配偶可貸額度分別計算后累加，如測算職工家庭貸款額度低于20萬元的,其最高貸款額度按20萬元測定。

倍數和繳存時間系數根據管理中心個貸率調整，當個貸率低于或等于85%時，倍數為0.5，繳存時間系數為：

6個月≤繳存時間＜12個月， 繳存時間系數為5；

12個月≤繳存時間＜24個月，繳存時間系數為8；

24個月≤繳存時間＜36個月，繳存時間系數為10；

36個月≤繳存時間＜60個月，繳存時間系數為12；

繳存時間≥60個月，繳存時間系數為15。

當個貸率高于85%時，繳存時間系數和倍數均減少30%。

管理中心每年1月向社會公布上一年度住房公積金個貸率，于2月1日起執行。

（七）商業銀行住房貸款轉住房公積金貸款的貸款額度不得超過轉貸時商業銀行住房貸款余額。

（八）同一套住房先提后貸的，借款人夫妻雙方提取額之和加貸款額不能超出購（建）房屋價款。

（九）同時符合住房公積金和商業銀行個人住房貸款條件的借款人，如住房公積金貸款額度不能全部滿足其貸款需求時，可申請辦理組合貸款。組合貸款由管理中心和商業銀行聯合發放，貸后分別按照合同約定的金額、期限和利率計收本息。

職工住房公積金貸款的最終貸款額度由管理中心按照本條相關規定，綜合評估借款申請人實際情況后，取最低值確定。

第十四條 住房公積金貸款利率按中國人民銀行的規定執行。貸款期限為1年的，按合同利率執行，遇國家利率調整不分段計息；貸款期限1年以上的，遇國家利率調整時，當年不變，于次年1月1日起執行新利率標準。

執行第二套住房公積金貸款政策的，利率按基準利率的1.1倍執行。

第四章 貸款程序

第十五條 貸款申請

借款人向管理中心提出借款申請，填寫借款申請表，并提供下列資料：

（一）基本資料

1．借款人及配偶身份證件（指居民身份證或其他有效居留證件）。

2．婚姻狀況證明：已婚的提供結婚證，結婚證上如有不符的地方，可增加戶口薄輔助證明；離婚的提供離婚證、民政部門蓋章的離婚協議或人民法院生效調解書或判決書，喪偶的提供喪偶后登記的戶口簿或配偶死亡證明。

3．月收入證明：職工配偶按社會保險繳費基數認定月收入的，應提供最近一年的社保個人參保繳費證明，以個人社保賬戶單（或個人社保權益單、手機核驗繳費基數截屏資料）為依據。

4.職工家庭簽署的《住房公積金業務承諾及授權書》和《個人征信授權書》。

5.還款資料：借款人本人在貸款發放銀行的銀行卡（必須為一類卡），以工資卡為優先。

6．借款人夫妻雙方簽訂房屋套數情況說明，并授權由管理中心查詢其房屋套數。

7.女性借款人為高級職稱的，提供高級職稱資格證書。

8.異地貸款的，提供住房公積金繳存所在地管理中心出具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》和近半年繳存流水，借款人家庭成員（含未成年子女）在繳存地、購房地不動產登記中心近1個月內出具的不動產查詢證明。

（二）購買、建造、翻建、大修資料

1.購買自住期房的，提供網簽備案合同、購房首期付款收據、契稅完稅憑證。

2.購買自住現房或二手房的，提供《不動產權證書》、契稅完稅憑證或不動產稅務發票；二手房未過戶的，提供賣方的《不動產權證書》、買賣雙方簽訂的《房屋購買合同（協議）》和首期付款憑證。

3.城市內建造、翻建自住住房的，提供自然資源和規劃局出具的批準文件（《建設工程規劃許可證》、《建設用地規劃許可證》）、工程預算及費用支付憑證；村鎮建造、翻建自住住房的，提供縣級以上自然資源和規劃局出具的農村村民宅基地批準書或居民建房用地許可證、戶口簿、工程預算及費用支付憑證；拆遷安置的，提供拆遷補償安置協議。

4.大修自住房的，提供房產部門出具的危房鑒定書、房屋權屬證明、工程預算及費用支付憑證。

5.商業銀行住房貸款轉住房公積金貸款的，提供網簽備案合同、原商業銀行住房貸款合同、貸款結清憑證、本套住房的《不動產權證書》。

（三）抵（質）押資料

1.以期房抵押的，提供網簽備案合同、產權人和共有權人身份證；

2.以現房抵押的，提供《不動產權證書》、產權人和共有權人身份證；

3.質押方式：質押物憑證和所有權人身份證。

（四）管理中心認為需要提供的其他證明與資料。

第十六條 貸前調查、評估

管理中心信貸員受理申請后開展貸前調查和評估，詳細了解貸款意向，根據實際情況提出貸款建議，并一次性告知應提供的貸款資料，對不符合貸款條件的，說明原因，退回申請資料；對符合貸款條件的，提出調查意見，并由信貸員將相關資料報信貸組長初審。由擔保公司進行階段性擔保的，擔保公司應全程參與調查、評估。調查和評估的主要內容包括：

（一）通過信息共享系統核查借款人及配偶信息；

（二）通過中國人民銀行個人征信系統查詢借款人及配偶的信用狀況及其他金融機構貸款與債務情況；

（三）購買、建造、翻建、大修住房行為是否真實合法，核實首期付款是否達到規定比例，建造、翻建進度是否達到三分之一；

（四）期房樓盤是否為管理中心簽約樓盤且仍在合作期限內；

（五）申請貸款年限是否超過借款人自貸款發放之日到國家法定退休年齡的年限；

（六）通過業務管理系統，查看借款人及配偶住房公積金繳存情況，重點查驗住房公積金是否正常繳存，賬號、姓名是否與借款人提供的情況一致等，根據上述第十三條測算住房公積金貸款額度；

（七）抵押、質押、階段性保證是否足額有效；

（八）借款人及配偶收入情況是否具有償還貸款本息的能力。

（九）異地住房公積金貸款職工，須網上查證所提供的資料是否屬實。

第十七條 貸款的審批

（一）住房公積金貸款實行三級審批制度，即初審、復審、審批。根據業務系統的實際情況，又分成紙質審批和業務系統審批。紙質審批應當在信貸員資料受理完成后立即執行，正常情況下應當一次性辦結，進入房產抵押環節；業務系統審批為抵押登記證明到位后，發放貸款前的系統審批流程。相關審批崗位缺崗時，須授權審批。

各級審批人都必須全面細致審核資料，對借款人遞交的資料及證明文件的完整性、真實性、有效性和合法性進行審核，確保電子數據與紙質資料相符，貸款風險得到全面揭示，不存在特別的風險點。

1.貸款初審。初審由信貸組組長（信貸股股長）負責，信貸組組長（信貸股股長）按調查和評估的內容進行初審，提出初審意見，并將相關資料報二級審批人復審。

2.貸款復審。二級審批人負責復審，復審通過的，將貸款申請資料和復審同意意見移送貸款審批人；有疑義的，將貸款申請資料退回初審人，要求進一步調查核實。

3.貸款審批。管理部部長負責貸款審批，準予貸款的，提出審批意見；有疑義的，將貸款申請資料退回復審人，要求進一步調查落實。

（二）對不符合貸款條件，審核未通過的，注明原因，將貸款申請資料逐級退回，由信貸員告知借款人不予貸款的原因，并返還貸款申請資料。

（三）借款人申請資料提供齊全時，管理中心應當自受理申請之日起1個工作日內完成審核和審批手續。需延伸調查的，自受理申請之日起10個工作日內完成審核和審批手續。

第十八條 審批過程中有疑義的，管理部部長可主持召開貸審小組會議集體審議，最終的審批意見以集體審議為準，少數服從多數。

第十九條 簽訂合同和貸款發放

（一）簽訂合同。經紙質審批批準的貸款，由信貸員負責與借款人、擔保人簽訂《個人住房公積金貸款合同》（含抵押合同，抵押期限需在貸款期限上延長一年，以下簡稱《貸款合同》）、借款憑證。

（二）辦理抵（質）押。《貸款合同》簽訂后，借款人到不動產登記部門辦理不動產抵押登記或預售商品房抵押權預告登記、到質押憑證發放銀行辦理有價證券止付登記手續。

（三）放款。管理部業務經辦人核查借款人房屋套數情況后，符合貸款發放條件的，管理部自收到借款人提供齊全的資料（含抵押登記證明或質押權利憑證）之日起5個工作日內完成業務系統審批程序（實行放款輪候的除外），管理中心計劃財務部根據《貸款合同》和借款憑證以轉賬方式將款項劃入與借款人約定的銀行賬戶內（期房抵押貸款必須劃入開發商受住保中心監管的銀行賬戶內）。

貸款發放日為每月25日（含）以前，25日后不再發放貸款。

第二十條 對賬、錄賬。貸款發放后，管理中心計劃財務部應在當天完成記賬工作，并與管理部、受托銀行核對總額及貸款發放明細，對不符之處當即進行核對、追查、上報，配合調查直至完結。

第二十一條 貸款相關資料的收集整理、登記編號、系統錄入、全程客戶服務、簽訂合同、資料交接、檔案移交以及各階段貸款事項銜接等工作由信貸員負責。

第二十二條 借款人、抵押人因特殊情況不能在規定時間內到管理部辦理面簽手續的，可向管理部預約特定時間服務。因工作崗位特殊或行動不便等不能到管理部面簽的，可以向管理部預約時間上門服務，上門服務必須有兩名以上管理部工作人員。管理部不得以任何理由拒絕預約、上門等服務。

第二十三條 職工購買二手房未辦理住房產權過戶的，可選擇二手房貸款前置審批辦理。

第二十四條 因借款人自身原因，距借款人申請日90天仍未發放的貸款，貸款申請予以作廢。借款人如仍需辦理住房公積金貸款的，需重新提出申請，按程序進行審批。

第二十五條 異地繳存的職工申請異地貸款時，由所購房產所在區域管理部受理并發放。

第五章 貸款擔保

第二十六條 住房公積金貸款采取住房抵押、質押、保證等擔保方式，以所購住房抵押為主，質押、保證和其它房產抵押為輔。擔保范圍包括住房公積金貸款本金、利息、罰息、復利、違約金、賠償金和管理中心實現債權的費用。

第二十七條 抵押

抵押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的、經管理中心認可的符合規定條件的房產作為抵押物而向借款人發放的貸款。

所購房能夠設定抵押的，必須以所購房設定抵押。

所購（建）住房不能設定抵押，用其它房產設定抵押的，該抵押住房需滿足以下條件：抵押人對該住房具有所有權，能對住房進行處分且未設立居住權；住房產權完整沒有瑕疵，沒有爭議;沒有列入拆遷范圍；能在本市行政區域內辦理抵押；符合辦理住房抵押應具備的其他條件。

非所購房設定抵押的，貸款額度不得超過抵押物評估價的70%；用門面設定抵押的，貸款額度不得超過抵押物評估價的50%；非所購房、門面的價值以婁底市住建局、市場監管局發布的當年度房價指導價格（當年無指導價格的，按最近年度指導價格沿用）為依據，由信貸員及1名貸審小組成員對抵押物現場評估。

未成年人名下的房產不能設定抵押（含共有產權）。

第二十八條 質押

質押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的，管理中心認可的符合規定條件的權利憑證作為質押權利而向借款人發放的貸款。

（一）可用財政部發行的憑證式國債、銀行定期存單等有價證券質押。

（二）以有價證券質押的，必須核實證券的真實性，并辦理止付登記手續；質押期間，出質人對用作質押的權利憑證不得以任何理由掛失。

（三）管理中心與出質人簽訂質押合同的同時，出質人應將確認的有價證券交付管理中心，質押擔保的期限自有價證券交付之日起至借款人還清全部貸款本息之日止。

（四）借款人用于貸款質押的國債或定期存單先于貸款到期時，管理中心可與質押人協商，按期兌現，并將兌現的價款用于提前償還其所擔保的貸款本息；也可將質物轉存或提供新的抵押擔保物。

第二十九條 抵押加階段性保證

抵押加階段性保證貸款指管理中心以借款人提供的所購期房作抵押，在借款人取得該住房的《不動產權證書》和辦妥抵押登記之前，由售房人提供階段性連帶責任保證而向借款人發放的貸款。在所抵押的住房取得《不動產權證書》并辦妥抵押登記后，根據合同約定，保證人不再履行保證責任。

第三十條 階段性擔保

商業銀行住房貸款轉住房公積金貸款、購買二手房貸款的借款人，因資金不足，在申請住房公積金貸款前不能償清商業銀行住房貸款或提供二手房首付款以外資金的，可以選擇管理中心指定的擔保公司提供階段性擔保。

第三十一條 申請住房公積金和商業銀行組合貸款的，管理中心須對抵押物享有第一順位抵押權。

第六章 貸款償還

第三十二條 貸款期限為一年的，實行到期一次性還本付息，利隨本清；貸款限期為一年以上的，實行按月還款法，借款人可選擇等額本息或等額本金的還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方法。

第三十三條 借款人可采取以下方式償還貸款本息

（一）委托扣款方式：管理中心每月20日從借款人還貸銀行卡內代扣資金償還貸款。

（二）柜面還款方式：還款人持身份證到管理部前臺申請還款。

第三十四條 貸款資金回收

（一）正常還款。即借款人按照《貸款合同》約定按期足額償還貸款本息，回收資金采用先還利息、后還本金的原則。

（二）逾期還款。即借款人未能按照《貸款合同》約定按期足額償還貸款本息造成貸款拖欠的，視為逾期貸款。逾期貸款應承擔違約責任，并應按中國人民銀行有關規定計算并支付逾期罰息。逾期貸款按照罰息、利息、本金順序清償，法律、法規另有規定的，從其規定。

（三）提前還款。借款人向管理中心提出申請，經審核同意后，可辦理提前還款。貸款期限為一年的，借款人可以提前還清全部貸款；貸款期限在一年以上的，可提前歸還部分或全部貸款。

借款人提前償還部分貸款后，可以選擇減少月還款額或縮短借款期限的方式，管理部應根據借款人的選擇和當前貸款余額，重新制定還款計劃告知職工。

第三十五條 借款人從貸款發放的次月起開始還貸，還款日為每月20日，管理中心每月從與借款人約定的銀行卡中扣劃貸款本息。

第三十六條 借款人在貸款期間可以申請辦理住房公積金年對沖還貸或月對沖還貸業務；借款人申請提前結清貸款時，可選擇用夫妻住房公積金余額對沖還貸；貸款期間夫妻雙方還貸提取之和不能超過已償還貸款本息總額（不含罰息）。

第三十七條 清戶撤押

借款人結清全部貸款本息和相關費用后，信貸員驗證借款人身份證和還款情況，開具《貸款結清證明》，借款人或抵（質）押人領取抵（質）押憑證后，再由信貸員開具《不動產登記申請表》（或《房地產抵押權注銷登記申請書》、《質押注銷登記申請表》），抵（質）押人到抵（質）押登記部門辦理撤押手續。

第七章 借款抵押、質押、擔保合同的變更和終止

第三十八條 在貸款期間內，經管理中心、借款人及有關各方協商同意，可申請變更還款賬戶、共同借款人、抵押物、質押物，按規定程序報批。

經審批同意變更擔保的，借款人及配偶、新的保證人、抵押人應依法與管理中心簽訂變更合同，重新辦理抵（質）押登記等有關手續。變更擔保的，管理中心應對貸款風險進行審核。

第三十九條 還款賬戶變更

（一）允許跨銀行變更還款賬戶。

（二）還款賬戶名稱原則上為借款人，特殊情況下可以申請變更還款卡號和還款關聯人。

（三）因主借款人死亡、被宣告失蹤、被宣告死亡、判處刑罰申請變更還款賬號和還款關聯人的，變更后的還款關聯人持本人身份證及銀行卡到管理部辦理；其它情況下申請變更還款卡號和還款關聯人的，原則上需借款人及還款關聯人同時到場辦理。

第四十條 增加共同借款人。貸款期間，借款人結婚，配偶可申請成為共同借款人。

第四十一條 刪除共同借款人。借款人夫妻離婚，住房公積金貸款所購房屋產權和剩余貸款余額債務歸屬主借款人，且主借款人具備獨立承擔還款能力，近兩年內還款無不良記錄的，經主借款人、原配偶、抵押人、質押人、保證人及管理中心同意，可刪除原配偶作為共同借款人，但原配偶對該筆貸款仍需承擔連帶責任。

第四十二條 變更抵押物。以所購房設定抵押的，不允許變更抵押物。以非所購房設定抵押的，所購房《不動產權證書》辦結到位，可申請變更為所購房抵押。用非所購房設定抵押的，因拆遷或其它特殊原因需變更抵押的，可申請變更管理中心認可的資產設定抵（質）押。

第四十三條 主借款人死亡、被宣告失蹤、被宣告死亡、喪失民事行為能力，其財產合法繼承人或監護人應繼續履行借款人簽訂的《貸款合同》約定的義務。

第四十四條 貸款變更辦理程序

（一）核實申請人提供的資料完整、有效、合規性；

（二）指導申請人填寫、簽署變更申請審批表；

（三）經審核同意后，在變更申請審批表上簽章確認，并在業務系統中錄入相應變更事項；

（四）指導申請人與變更事項有關各方簽訂書面約定；

（五）留存變更事項相應資料；

（六）告知申請人變更后應注意事項；

（七）經審核未通過的，告知申請人不予辦理的原因。

第八章 貸后管理

第四十五條 貸款發放后，管理中心要加強貸后管理，定期進行貸款檢查。對于辦理預抵押登記的住房公積金貸款，登記期轉現備查臺賬，待項目竣工驗收合格后，督促開發商和借款人及時辦理正式的抵押登記手續。

逾期2期以上的貸款，管理中心應通過回訪借款人、查閱檔案資料、分析貸款信息系統數據、采集其他有關信息等方式，每季度進行一次貸后檢查與風險監測，及時發現和處理風險，確保貸款安全。檢查的內容應包括：

1.借款人有無騙取管理中心信用的行為；

2.借款人職業、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況；

3.借款人住房公積金繳存變化情況，是否出現“貸即停”；

4.保證人保證資格和保證能力變化情況；

5.抵（質）押物保管及其價值變化情況；

6.項目工程進度（按揭合作樓盤和自建房屋貸款）及期轉現落實情況；

7.有關合同及相關資料的完整性與有效性，有無與法律、法規和制度相抵觸，需要變更、修改和補充之處；

8.其他債權實現和保障的內容。

第四十六條 逾期貸款催收

建立逾期貸款催收臺賬，按照《婁底市住房公積金管理中心逾期貸款管理辦法》的規定，實行分類管理，根據具體情況采取催收、訴訟、依法處置抵押物等措施追償貸款。

第四十七條 借款人及擔保人有下列情形之一的，管理中心有權提前收回全部貸款，并追究其違約責任。

（一）借款人違反《貸款合同》借貸條款中的任何條款；

（二）借款人向委托貸款人提供虛假的證明材料；

（三）借款人本人因喪失民事行為能力而監護人不同意全面履行《貸款合同》的；

（四）借款人被宣告失蹤、死亡而無繼承人或受遺贈人的；

（五）借款人的繼承人、受遺贈人或財產代管人拒絕為借款人履行償還貸款本息義務的；

（六）借款人在《貸款合同》期內連續三個還款期或累計十二個還款期未按時償還貸款本息的;

（七）未經委托貸款人書面同意，抵押人以抵押房產設立居住權的；

（八）抵押物價值減少未提供減少價值相當的擔保或抵押物滅失（包括抵押物被征收拆遷）未清償債務和另行提供擔保的；

（九）借款人未按《貸款合同》約定的貸款用途使用貸款的；

（十）借款人或擔保人有其他危及委托貸款人債權情形的。

第四十八條 借款人及擔保人違約時，管理中心根據情況，采取下列一種或數種方法處理：

（一）限期糾正違約行為；

（二）提前收回已發放的貸款本息；

（三）按照中國人民銀行的有關規定計收利息和逾期罰息；

（四）依法處分抵押物、質物或要求保證人承擔連帶保證責任；

（五）將其違約行為記入管理中心黑名單，自登記之日起限制一定時間內住房公積金提取和貸款業務辦理資格，并依法依規向有關信用管理部門報送其失信信息、實施聯合懲戒。

第四十九條 借款人、管理中心等個人和單位在辦理住房公積金貸款業務中涉嫌違法的，可向公安等部門移交問題線索，嚴肅依法懲治；構成犯罪的，由司法機關依法追究刑事責任。

第九章 附則

第五十條 本操作規程有關條款遇國家、省、市政策調整時作相應調整。

第五十一條 管理中心貸款業務依照本規程操作，自2022年1月1日起執行，凡以往規定與本規程不符的，按本規程執行。《婁底市住房公積金住房公積金貸款操作規程》（婁公積金發〔2018〕70號）同時廢止。

本操作規程執行日前受理的貸款（以業務系統錄入時間為準），按原操作規程執行。

三、公積金貸款可以貸多少錢？

公積金貸款額度視情況而定，具體情況如下：

1、使用住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為40萬元；同時使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款的，貸款最高限額為60萬元；

2、使用住房公積金申請住房公積金貸款，申請貸款時正常繳納補充住房公積金的，貸款最高限額為50萬元；

3、如果使用配偶住房公積金申請住房公積金貸款，并且或其配偶在申請貸款時正常繳納補充住房公積金，貸款最高限額為70萬元。