2019年全國兩會關于漸進式延遲退休政策提案深度解讀

2017年全國兩會關于漸進式延遲退休政策提案深度解讀

在老齡化高峰加速到來，養老金收支平衡壓力加大等背景下，近年來，“延遲退休”的話題引起了社會各界的關注與爭論。據說延遲退休的方案已經擬定，年內將會出臺，以下是小編給大家整理提供的相關內容，快來看看。

　　據人社部官網11月21日消息，人社部部長尹蔚民在出席巴拿馬召開的國際社會保障協會第32屆全球大會世界社會保障峰會時介紹中國的社保制度時再次明確提到，將適時出臺漸進式延遲退休年齡政策。記者從人社部獲悉，目前漸進式延遲退休年齡的政策已經擬定，正在按程序報經有關部門批準，內方案將向社會公布，或將分群體先后實施。雖然最終的退休目標年齡仍未公布，但尹蔚民及人社部相關專家都表示，65歲為世界普遍的退休年齡。

　　尹蔚民指出，中國是世界上人口最多的國家，正在進行現代化建設，社會保障對保障民生、促進社會公平正義、調節收入分配、維護社會穩定，具有重要的現實意義。中國目前經濟發展步入新常態，城鄉發展、區域發展不平衡，也面對著人口老齡化的巨大挑戰。我們要改革和完善社會保障制度，以適應中國經濟社會的發展。

　　“第一個層面是進一步增強社會保障制度的公平性，讓人人享有基本社會保障。”尹蔚民指出，中國目前醫療保險已實現全覆蓋，計劃用3年左右時間實施全民參保計劃，將剩下的1億多人納入基本養老保險。進一步統籌城鄉，整合城鎮居民養老保險制度和城鄉居民醫療保險制度，使社保制度公平地覆蓋到每一個人。

　　尹蔚民強調，中國正處于快速城鎮化進程當中，為適應流動性和許多新的就業形態，社會保險制度要有靈活性和包容性，從籌資機制到待遇給付要有合理的安排。同時，中國是未富先老，養老保險保持可持續發展非常重要。改革和完善養老保險制度要采取四個方面的措施，一是提高統籌層次，從省級統籌到全國統籌，在更大范圍內實現互助共濟。二是養老保險基金要投資運營，實現保值增值。三是適時出臺漸進性的延遲退休年齡政策。四是完善個人賬戶制度，鼓勵多繳多得，長繳多得。

　　以“攜手塑造社保未來”為主題，來自中國、布基納法索、尼日利亞、俄羅斯、烏拉圭、阿根廷的部長和來自聯合國、世界銀行、國際勞工組織、經合組織的國際機構代表齊聚一堂，探討社保在增強經濟抗風險能力和創建包容社會方面的作用。當日，歷時5天的國際社會保障協會第32屆全球大會閉幕。

　　延遲退休政策在正式落地前，還需經過制定方案、報經中央同意、向社會征求意見等環節。該政策將遵照“小步徐趨、漸進到位”原則，每年只延長幾個月的退休時間，最終到法定退休年齡。目前，從中國社科院、中國人民大學、清華大學等機構向人社部提交的養老保險改革方案看，均建議推遲至男女同齡的65歲退休原則

　　備受關注的延遲退休年齡政策的步伐漸行漸明朗

　　三中全會中央已敲定：延長5歲至10年。

　　對于延遲退休提出的方案是：

　　第一，從開始，1965年出生的女性職工和居民應當推遲1年領取養老金，1966年出生的推遲2年，以此類推，到2030年實現女性65歲領取養老金。

　　第二，從2020年開始，1960年出生的男性職工和居民推遲6個月領取養老金，以此類推，到2030年實現男性職工和居民65歲領取養老金。

　　金維剛：目前，我國養老保險方面面臨的問題，主要有以下七點：

　　一是宏觀經形勢對養老保障的壓力不斷增大。近年來，隨著經濟增速逐年下降，在經濟結構調整力度不斷加深和產業升級以及淘汰過剩產能的沖擊下，企業生產經營不景氣，就業形勢十分嚴峻，因企業經營困難甚至破產倒閉以及職工失業，而使企業和個人的繳費能力下降或中斷繳費，都將使養老保險基金收支受到顯著影響。

　　二是人口老齡化速度正在加快。到本世紀30年代將逐步進入高峰期，高峰期持續的時間也比較長，到2052年將達到峰值，屆時60歲及以上的老年人口總數將達到4.87億人，人口老齡化率達到35%左右。

　　三是各個統籌地區養老保險基金收支不平衡。一些統籌地區當期基金征繳收不抵支，需要依靠財政補助或歷年累積結余。

　　四是退休年齡還比較低。這也是長期困擾養老保險制度可持續發展的一個很大的問題。而且對于這個問題，社會各界非常敏感，老百姓有很多顧慮，出臺和實施延遲退休年齡政策的阻力很大。

　　五是政策規定的最低繳費年限比較短。目前最低繳費年限只有15年，現在的平均年數都是20多年。國際上在繳費年限方面很少有像中國這么短的。譬如女工人50歲便可以退休，但城鎮女性人均期望壽命一般在80歲以上，退休后的余命是繳費年限的1倍多甚至2倍，其繳費和待遇之間的關系明顯不平衡。

　　六是補充養老保險發展嚴重滯后。特別是企業年金發展非常緩慢，93%以上的企業職工沒有企業年金。

　　七是養老保險基金沒有進行市場化的投資運營。基金收益率低于銀行一年期存款利率，未能實現保值增值，實際上處于貶值狀態。

　　在延遲退休問題上，很多人認為不應該搞“一刀切”，你怎么看?

　　金維剛：在制定延遲退休年齡政策方面，應當充分考慮不同群體的實際情況、不同需求和切身利益。在制定政策時，應當綜合考慮勞動力供需、教育水平、預期壽命、基金收支等多種因素，統籌協調處理各種關系。應引入協商機制，不宜搞“一刀切”。

　　金維剛：逐步提高法定退休年齡是國際性的發展趨勢。近二十多年來，全世界已有65個國家提高了退休年齡。從世界各國的發展經驗看，取消強制退休制度是大勢所趨。多數國家實行彈性退休制度，確立彈性領取養老金區間。

　　許多國家將退休年齡劃分為正常退休年齡、提前退休年齡、延遲退休年齡。正常退休年齡指領取全額養老金的年齡，領取部分養老金的年齡和特殊職業提早領取養老金的年齡為提前退休年齡，領取加額養老金的年齡為延長退休年齡

　　延遲退休年齡政策已擬定算算你還要工作多少年?

　　日前，中國人民銀行發布了《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)。中國人民銀行有關負責人就《通知》有關問題回答了記者提問。

　　一、《通知》出臺的背景是什么?

　　電信網絡新型違法犯罪嚴重危害人民群眾財產安全和合法權益，損害社會誠信和社會秩序，已成為當前影響群眾安全和社會和諧穩定的一大公害。自10月國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議部署在全國開展專項行動以來，打擊治理工作取得了階段性成效，但電信網絡新型違法犯罪的高發勢頭沒有從根本上得到遏制，形勢依然嚴峻。對此，黨中央、國務院高度重視，中央領導同志分別作出重要指示批示。9月7日，國務院辦公廳召開專題會議研究打擊治理工作。9月23日，國務院召開打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議第三次會議暨深入推進專項行動電視電話會議，對進一步做好打擊治理工作提出新的更高要求。9月23日，中央綜治辦聯合最高人民法院、最高人民檢察院、工業和信息化部、公安部、人民銀行和銀監會發布《關于防范和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》(以下簡稱《通告》)，就打擊治理工作作出周密部署。

　　為貫徹落實中央領導的重要指示批示精神、國務院工作部署要求和《通告》，針對公安機關反映的電信網絡新型違法犯罪情況，人民銀行深入分析了其中支付環節存在的主要問題，研究制定了《通知》，從加強賬戶實名制、阻斷電信網絡新型違法犯罪資金轉移的主要通道、加強個人支付信息安全保護、建立個人資金保護長效機制等方面采取有效措施，筑牢金融業支付結算安全防線。

　　二、人民銀行在打擊治理電信網絡新型違法犯罪方面已經采取了哪些措施、做了哪些工作?

　　人民銀行按照黨中央、國務院統一部署，結合職責分工，全力配合相關部門不斷加大打擊治理電信網絡新型違法犯罪力度，前期組織銀行業金融機構(以下簡稱銀行)和非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)開展大量工作。

　　一是會同工業和信息化部、公安部、工商總局建立涉案賬戶緊急止付和快速凍結機制，建成運行“電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺”，有利于公安機關利用信息化手段對涉案賬戶進行緊急止付、快速凍結、快速查詢、封停業務等。截至9月20日，全國共有1253家銀行、28個省市公安機關接入平臺，累計處理業務11.86萬筆。

　　二是強化銀行卡信息安全管理。組織了對銀行、支付機構和銀行卡清算機構的銀行卡受理終端(POS機具)受理環境安全性和標準符合性進行檢查，從個人信息保護、交易安全、軟硬件安全等方面嚴查終端非法改裝、信息泄露問題，并從控制信息泄露源頭和防范風險傳導入手，督促相關機構進一步提升支付業務系統、客戶端軟件的敏感信息保護能力和交易風險防控水平。同時，組織開展支付業務系統安全專項檢查工作，全面排查上述機構支付業務系統的敏感信息和資金安全隱患。

　　三是會同工業和信息化部、公安部、工商總局、銀監會和國家互聯網信息辦公室于9月至2017年4月在全國范圍內組織開展聯合整治非法買賣銀行卡信息專項行動。

　　四是加強支付機構監管。會同相關部門開展支付機構風險專項整治工作，防止支付機構為電信網絡新型違法犯罪活動提供支付結算服務，并對無證機構非法開展支付結算業務進行整治。

　　三、《通知》為什么要全面推進個人賬戶分類管理制度?

　　《通知》規定，自12月1日起，同一個人在同一家銀行(以法人為單位，下同)只能開立一個Ⅰ類戶(為銀行結算賬戶，含銀行卡，下同)，在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類戶。主要是基于以下幾個方面的考慮：

　　(一)有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為。根據公安機關反映，在當前電信網絡新型違法犯罪活動中，犯罪分子用于轉移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶主要來源于兩個途徑：一是不法分子直接購買個人開立的銀行賬戶和支付賬戶。不法分子誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶和支付賬戶，有的甚至直接組織個人到銀行批量開戶后出售。二是不法分子收購居民身份證后冒名或者虛構代理關系開戶。不法分子利用買到的居民身份證，偽裝成開戶者本人或者以親戚朋友的名義虛構代理關系，到銀行開戶或者在網上開立支付賬戶。

　　(二)強化個人對本人賬戶的管理。由于我國一人數折、一折一戶現象普遍，有些銀行也以發卡數量作為經營業績的考核指標。同時，個人繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等公用事業費用，往往開立多個銀行賬戶，導致個人有大量閑置不用的賬戶。截至6月末，我國個人銀行結算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。個人開戶數量過多既造成個人對賬戶及其資產的管理不善、對賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費，長期不動的賬戶還成為了銀行內部風險點。

　　(三)建立個人賬戶保護機制。在互聯網金融和現代通信技術在金融領域中廣泛運用的背景下，銀行和支付機構依托互聯網等電子渠道，為個人遠程開立賬戶，賬戶的開立越來越方便。但另一方面，當前我國個人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導致的賬戶資金被竊事件頻發。在這種情況下，亟需建立個人賬戶的保護機制，保護個人賬戶信息和資金安全。

　　為此，人民銀行作出了相關制度安排，4月1日，《關于改進個人銀行賬戶服務

　　加強賬戶管理的通知》(銀發〔2015〕392號)正式實施，建立了個人銀行賬戶分類管理機制。根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人銀行結算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當前個人在銀行柜面開立、現場核驗身份的賬戶，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯網等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。

　　同時，7月1日，人民銀行《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(中國人民銀行公告〔2015〕第43號)正式實施，建立了個人支付賬戶分類管理機制。同樣，根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人支付賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶僅需要通過一個渠道驗證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶余額可用于消費和轉賬，但限額較低;Ⅱ、Ⅲ類戶分別需通過至少三個、五個渠道驗證身份信息，或者通過面對面方式核實身份，具有更高的余額付款限額;Ⅲ類戶的余額除了消費和轉賬外，還可用于購買投資理財產品。

　　通過個人銀行賬戶和支付賬戶的分類管理制度安排，支付的安全性和便捷性得到有效兼顧，個人可以更好地分類管理自己的賬戶，合理分配賬戶用途和資金，防范資金風險。

　　四、個人如何利用賬戶分類管理機制來合理安排使用銀行賬戶?

　　《通知》實施后，個人可以更好地保護自身信息安全和資金安全。個人使用的銀行結算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。

　　Ⅰ類戶是全功能賬戶，可以辦理存款、轉賬、消費繳費、購買投資理財產品等，使用范圍和金額不受限制。個人的工資收入、大額轉賬、銀證轉賬，以及繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等業務應當通過I類戶辦理。Ⅱ類戶需與Ⅰ類戶綁定使用，資金來源于Ⅰ類戶，可以辦理存款、購買銀行投資理財產品、消費繳費等。Ⅲ類戶主要用于網絡支付、線下手機支付等小額支付，可以辦理消費繳費。

　　Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關系就像是“錢箱”與“錢包”的關系。個人大額資金可以存儲在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業務，而個人日常網上支付、移動支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。

　　同時，鑒于個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，為方便個人異地生產生活需要，《通知》要求銀行對本行行內異地存取現、轉賬等業務，收取異地手續費的，應當自《通知》下發之日起三個月內實現免費，以降低個人支付成本。

　　上述制度設計，涉及對以前相關制度的調整和完善，為此，人民銀行近期將下發通知，對《關于改進個人銀行賬戶服務

　　加強賬戶管理的通知》規定的Ⅱ、Ⅲ類戶的功能進行進一步明確和改進。

　　五、個人已經開立的銀行結算賬戶如何進行分類管理?

　　為減少對社會公眾的影響，此次《通知》主要對增量賬戶進行規范，即12月1日起，個人在同一家銀行已經開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在12月1日前已經開立的Ⅰ類戶不受此次規定影響，仍然保持正常使用。

　　公安機關在偵辦電信網絡新型違法犯罪案件過程中發現，不法分子通常以一個身份證在同一家銀行開立幾十個甚至上百個賬戶進行作案，大大超出了個人對賬戶數量的正常需求。同時，銀行也反映目前銀行系統中存在大量長期閑置不用的賬戶。針對這些問題，《通知》要求銀行應當對12月1日前同一個人開立多個Ⅰ類戶的情況進行排查，核實個人開立多個賬戶的合理性。個人開戶數量較多的，銀行應該要求個人作出相應說明。個人無法說明合理性的，銀行應當引導個人歸并冗余的賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，幫助個人合理存放資金，保護資金安全。

　　上述工作的順利開展，離不開廣大銀行客戶的主動配合。我們希望大家根據自己的實際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用于網絡支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實現個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防范網絡支付風險，更好地保護自身的資金安全。當然，如果個人希望按現有方式繼續使用已開立的各個Ⅰ類戶，仍然可以繼續使用，不受影響，但如果數量較多的，應根據銀行要求說明情況。

　　六、買賣賬戶、假冒開戶有什么后果?

　　賬戶實名制是一項基礎性金融制度安排，是維護經濟金融秩序乃至社會秩序的重要手段。人民銀行作為我國銀行賬戶和支付賬戶的監督管理部門，多年來從制度保障、系統建設、專項治理和部門協作等多個方面不斷強化賬戶實名制。經過多年努力，我國賬戶實名制工作取得重要進展，賬戶實名制體系基本建立，賬戶實名率逐年提升，有效保護了社會公眾的合法權益、維護了經濟金融正常秩序。尤其是隨著2007年6月人民銀行與公安部共同建設的“聯網核查公民身份信息系統”的建成運行，以及二代居民身份證及其鑒別機具的推廣，不法分子偽造變造身份證件開戶的情況得到了有效遏制。

　　當前電信網絡新型違法犯罪在賬戶管理方面反映的突出問題，主要是買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶。這些違規行為屢禁不止的主要原因之一是懲戒機制不完善，尤其是對單位和個人缺乏有效的處罰措施，這已經成為了當前賬戶實名制落實工作中的難點。單位和個人不良賬戶行為的法律責任不明確、違規成本低，一些個人在利益驅使下大量開立銀行賬戶和支付賬戶并向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶、冒名開戶、虛構代理關系開戶等用于實施詐騙。

　　為提升不法分子和相關單位、個人的違規成本，《通知》規定，自2017年1月1日起，銀行和支付機構對經設區的市級及以上公安機關認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶(含銀行卡，下同)或支付賬戶的單位和個人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，假冒他人身份或者虛構代理關系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，5年內停止其銀行賬戶非柜面業務、支付賬戶所有業務，3年內不得為其新開立賬戶。同時，人民銀行還將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎數據庫并向社會公布。該項措施將限制違規單位和個人新開賬戶，限制其參與社會經濟活動的便利性，影響其征信記錄，違規成本大幅增加，將對不法分子和違規單位、個人起到強有力的震懾作用。

　　七、《通知》為什么要暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業務?

　　根據公安機關反映的情況，不法分子通常利用個人出售或遺失的居民身份證開立大量賬戶，用于實施電信網絡新型違法犯罪，通過分散資金、迅速轉移等手法打亂資金交易路徑，阻礙公安機關追查。除涉案賬戶外，不法分子通常還掌握大量同一開戶人名下的多個賬戶，一旦涉案賬戶被凍結，還可以繼續使用其他賬戶實施詐騙，這對于社會公眾以及開戶人本人都存在較大的威脅，暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶，能夠及時阻斷不法分子繼續轉移資金。另一方面，這項措施對個人也是一種保護，提醒其身份已經被不法分子冒用于違法犯罪，有必要及時與銀行主動確認、停止相關賬戶的使用，避免違法犯罪活動侵犯其權益或者承擔連帶法律責任。為此，《通知》規定，對于涉案賬戶開戶人名下的其他賬戶，銀行和支付機構應當通知開戶人重新核實身份。開戶人未在3日內到銀行柜面或者向支付機構重新核實身份的，銀行應當對賬戶開戶人名下所有賬戶暫停非柜面業務，支付機構應當對賬戶開戶人名下所有賬戶暫停業務，重新核實身份后，賬戶使用恢復正常。

　　為減少對因身份證件遺失而被不法分子冒名開戶的個人的影響，《通知》保留了個人通過銀行柜面辦理業務的渠道，且個人向銀行和支付機構重新核實身份后即可恢復賬戶使用。同時，《通知》規定如個人確認被冒名開戶的，向銀行和支付機構出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明后即可銷戶。

　　此外，據公安機關反映，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶后，一些賬戶不會馬上啟用，而正常情況下，個人開戶后一般會立即啟用，長期不用賬戶應作為異常情況引起高度關注。因此，《通知》規定對開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停非柜面業務，支付機構應當暫停所有業務，待單位和個人重新向銀行和支付機構核實身份后，方可恢復業務。

　　八、《通知》為什么要明確銀行和支付機構可以拒絕可疑開戶?

　　根據公安機關和銀行反映的情況，在不法分子假冒他人或虛構代理關系開戶時，有一定的特征和規律，銀行工作人員如嚴格把關，在一定程度上能夠有效識別并堵截。現行制度由于沒有明確銀行可以拒絕為個人開戶，對于一些可疑情形，銀行和支付機構為降低投訴率往往就辦理了開戶。為此，根據《中華人民共和國反洗錢法》、《個人存款賬戶實名制規定》(國務院令第285號)、《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務

　　加強賬戶管理的通知》等現行法規制度，《通知》明確了銀行和支付機構在規定的異常情況下可以拒絕開戶，主要包括單位和個人身份存在疑義時拒絕向銀行出示輔助證件、組織他人開戶、有明顯理由懷疑開戶用于違法犯罪活動等情形。《通知》嚴格限定了可以拒絕開戶的情形，以防止銀行和支付機構隨意拒絕開戶，侵害消費者權益。

　　九、《通知》為什么規定被工商部門納入“嚴重違法失信企業名單”的單位，以及經核實地址不存在或虛構經營場所的單位，銀行和支付機構不得為其開戶?

　　“嚴重違法失信企業名單”是國務院《企業信息公示暫行條例》(國務院令第654號)中明確建立的企業信息約束和信用懲戒機制。為了貫徹落實《企業信息公示暫行條例》和《注冊資本登記制度改革方案》(國發〔2014〕7號印發)等，國家工商總局頒布實施了《嚴重違法失信企業名單管理暫行辦法》(國家工商行政管理總局令第83號)。根據《嚴重違法失信企業名單管理暫行辦法》的相關規定，被工商行政管理部門列入“嚴重違法失信企業名單”的企業是嚴重違背誠實信用原則、損害消費者合法權益、破壞正常市場秩序的主體，是市場風險的主要來源。

　　為發揮信用懲戒作用，《嚴重違法失信企業名單管理暫行辦法》要求，工商行政管理部門將嚴重違法失信企業名單信息與其他政府部門互聯共享，實施聯合懲戒。《通知》規定被納入“嚴重違法失信企業名單”的企業，銀行和支付機構不得為其開戶，配合工商行政管理部門實施信用約束、聯合懲戒。

　　同時，《中華人民共和國反洗錢法》規定金融機構不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(人民銀行

　　銀監會證監會

　　保監會令〔2007〕第2號)明確指出，單位的“身份基本信息”包括客戶的名稱、住所、經營范圍等。因此，經銀行和支付機構核實注冊地址不存在或虛構經營場所的單位，應視作身份不明客戶，銀行和支付機構有權利也有義務拒絕為其開戶。

　　十、《通知》為什么要強調建立聯系電話號碼與身份證件號碼的對應關系?

　　目前，隨著手機短信驗證碼、短信余額提醒和重要事項通知等功能的使用，手機已經成為銀行和支付機構驗證個人身份和保護個人資金安全的重要手段。在電信網絡新型違法犯罪活動中，不法分子往往將同一個手機號碼作為多個作案賬戶的預留銀行聯系電話號碼，以便操控這些賬戶。通常而言，一個手機號碼由一個人使用，應當對應同一個人的賬戶。為此，《通知》要求銀行和支付機構建立賬戶預留聯系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應關系，對一個聯系電話號碼對應多個身份證件號碼的情況進行排查。考慮到現實情況中，成年人為老人或孩子代理開戶時，會預留自己的聯系電話號碼，《通知》特別規定，對于合理情形，由當事人說明情況后一個聯系電話號碼可以對應多個身份證件號碼;無合理情形的，應當采取暫停銀行賬戶非柜面業務，暫停支付賬戶所有業務的措施。

　　要強調的是，現實情況中，單位在批量為個人辦理工資卡、社保卡、醫保卡、公積金卡等時，可能統一預留了單位財務人員的聯系電話號碼。對于這種情況，銀行應當根據《通知》的要求進行清理，變更為預留個人本人的聯系電話號碼。

　　十一、《通知》對支付機構為單位開立支付賬戶提出了更高的實名制審核要求是出于什么考慮?

　　根據公安機關反映，目前不法分子用于電信網絡新型違法犯罪的作案賬戶有從個人賬戶向單位賬戶轉移、從銀行賬戶向支付賬戶轉移的趨勢。同時，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》主要對個人支付賬戶實名提出了具體管理要求，對單位支付賬戶管理和使用規定不夠完善。為此，《通知》針對單位支付賬戶進一步強化了客戶身份核實措施，旨在保障客戶合法權益，防范不法分子開立匿名或假名單位賬戶從事洗錢、欺詐、套現、恐怖融資等非法活動。《通知》規定，支付機構為單位客戶開立支付賬戶時，既可以自主或委托合作機構面對面核實客戶身份，也可以通過至少三個外部渠道遠程交叉驗證客戶身份，在加強實名制管理的同時為支付機構提供了靈活的選擇空間，充分考慮了電子商務的發展需要。

　　考慮到已經開立支付賬戶的存量單位客戶較多，《通知》為支付機構加強單位客戶實名制管理預留了充足的時間。下一步，人民銀行還將繼續引導支付機構不斷強化支付賬戶實名制管理。

　　十二、《通知》為什么要提供轉賬時間選擇?

　　為提高社會資金周轉效率，讓單位和個人享受高效、便捷的支付結算服務，目前銀行和支付機構普遍提供轉賬實時到賬服務，但實時到賬也為電信網絡新型違法犯罪分子和其他不法分子快速轉移資金提供了可乘之機。為既保證單位和個人正常資金轉賬需求，又最大限度地保障單位和個人資金安全，更好地滿足客戶多層次支付服務需要，《通知》要求銀行和支付機構提供轉賬服務時，應當向單位和個人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種方式以供選擇。單位和個人可根據實際需求自行選擇資金到賬方式和時間，對于急需資金的，可以選擇實時到賬;對于不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或者次日到賬。

　　十三、《通知》為什么將個人ATM轉賬調整為資金在24小時后到賬?

　　據公安機關反映，電信網絡新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助柜員機具(ATM，含其他具有存取款功能自助設備，下同)向詐騙賬戶轉賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導在自助柜員機具的英文界面中進行轉賬操作。受害人大多在完成轉賬后的較短時間內會意識到上當受騙，但資金已經轉出，并被不法分子立即轉移。針對此種情況，為最大限度阻斷詐騙分子誘導受害人進行資金轉賬和贓款變現，《通知》規定，自12月1日起，除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過自助柜員機轉賬的，發卡行在受理24小時后辦理資金轉賬，個人在24小時內可以向發卡行申請撤銷轉賬。這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉移之前，但的確也會對一些個人正常業務產生影響，并在一定程度上可能加大銀行柜面工作量。對此，我們將充分考慮支付安全性與便捷性的平衡，要求銀行和銀行卡清算機構進一步積極研究提高自助柜員機轉賬安全性的技術措施，為下一步適時調整相關政策創造條件。

　　《通知》還要求銀行在自助柜員機具辦理轉賬業務中增加漢語語音提示，通過文字、標識、彈窗等設置防詐騙提醒，在非漢語操作界面中對資金轉出等核心字段必須提供漢語提示。

　　十四、《通知》在哪些方面加強了非柜面轉賬管理?

　　與銀行柜面渠道相比，網上銀行、手機銀行、電話銀行、支付機構網站等非柜面渠道由于不能面對面接觸操作人，難以確認賬戶的實際操作人是否是賬戶的持有人。據公安機關反映，電信網絡新型違法犯罪分子在詐騙得逞后，往往通過非柜面轉賬方式將大量贓款快速拆分、跨地跨境轉移。銀行和支付機構雖然按照反洗錢制度，可以及時發現異常的轉賬交易，但卻缺乏相應措施對異常交易進行事前阻斷。因此，《通知》要求銀行加強非柜面轉賬管理，要求支付機構加強支付賬戶轉賬管理，采取了三項管理措施：一是兼顧安全和便利，要求銀行和支付機構與客戶事先約定支付限額和筆數。對非柜面渠道辦理的非同名賬戶轉賬業務，銀行和支付機構應當與單位和個人就限額和筆數進行事先約定，超過限額和筆數的，銀行賬戶轉賬應當到銀行柜臺辦理，支付賬戶則不得辦理。單位可以根據自身經營規模、交易特點，個人可以根據自身交易習慣，與銀行和支付機構約定限額和筆數。二是強化安全驗證方式。除向本人同行銀行賬戶轉賬外，銀行為個人辦理非柜面轉賬業務，單日累計金額超過5萬元的，應當采用數字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。三是大額交易提醒。單位、個人銀行賬戶非柜面轉賬日累計分別超過100萬元、30萬元的，銀行應當進行大額交易提醒，單位和個人確認后方可轉賬，以提醒單位和個人識別潛在交易風險，審慎做出大額資金轉賬決定。

　　這三項管理措施在保障單位和個人正常轉賬需求和效率的同時，也有利于阻斷不法分子利用非柜面轉賬大量轉移資金，還能對賬戶信息泄露后不法分子通過非柜面轉賬竊取資金起到防范作用，能夠更加有效地保護單位和個人資金安全。

　　十五、《通知》針對銀行卡收單、網絡支付等業務提出了哪些管理措施?

　　在開展銀行卡收單、網絡支付等業務過程中，一些銀行和支付機構存在商戶資質審核不嚴、受理終端或網絡支付接口管理不規范等問題，為不法分子利用銀行、支付機構的支付服務從事違法犯罪活動提供了可乘之機。為規范相關業務管理、加強風險防范，《通知》對銀行、支付機構及中國支付清算協會、銀行卡清算機構等相關單位提出具體要求：

　　一是銀行和支付機構應當嚴格落實銀行卡收單、網絡支付相關監管制度規定，切實履行商戶資質審核、風險管理、受理終端和網絡支付接口管理等責任，確保商戶為依法設立且經營活動合法合規，嚴防虛假商戶申領受理終端或開通網絡支付接口、違規移機使用受理終端、違規布放移動受理終端等問題。

　　二是鑒于銀行卡受理終端屬于金融服務專用設備，其技術標準符合性和安全防護等級直接關系到客戶信息安全、資金安全和支付服務市場秩序，網上隨意買賣銀行卡受理終端可能導致不符合技術標準、被非法改裝過的終端流入市場，繼而引發信息泄露、資金被盜等風險。因此，《通知》禁止網上買賣POS機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。

　　三是銀行和支付機構要確保布放在商戶的受理終端持續符合國家、金融行業技術標準和相關信息安全管理要求，并在規定時間內核對全部受理終端的使用地點，對于違規移機使用、無法確認實際使用地點的受理終端一律停止業務功能，防止受理終端流入不法分子手中用于從事非法活動。

　　十六、《通知》采取哪些措施強化可疑交易監測?

　　為有效打擊電信網絡新型違法犯罪，《通知》要求銀行和支付機構加強對賬戶及其交易的監測，將集中轉入分散轉出、資金快進快出等多種可疑特征的交易列為可疑交易。

　　對于列入可疑交易的賬戶，銀行和支付機構應當與單位或者個人核實交易情況，經核實后仍然認定賬戶可疑的，銀行應當暫停賬戶非柜面業務，支付機構應當暫停賬戶所有業務，并按照規定報送可疑交易報告或重點可疑交易報告，涉嫌違法犯罪活動的，應當及時向當地公安機關報告。

　　十七、無證機構支付業務主要存在哪些危害?

　　2010年，人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號)，建立支付機構業務許可和監管制度，為支付機構依法合規開展業務提供了良好的政策環境。但是，仍有許多機構未經許可，擅自開展支付業務。與支付機構開展支付業務應遵守人民銀行關于資金安全、業務合規、信息安全、反洗錢責任等各方面的要求相比，無證機構開展支付業務，不受相關監管規定的約束，風險隱患不容忽視。一是拓展業務沒有門檻，為電信網絡新型違法犯罪、黃賭毒、洗錢等違法違規商戶和客戶提供支付服務。二是消費者資金安全缺乏必要保障。現實中已多次發生無證機構挪用商戶結算資金“跑路”的風險事件。三是在技術設施、終端機具、客戶信息管理等方面缺乏必要的安全保障措施，易造成客戶信息泄露、賬戶信息側錄以及偽卡盜刷等風險事件。四是無底線競爭，嚴重擾亂支付服務市場秩序。

　　為維護經濟金融秩序，防范支付風險，保障消費者合法權益,根據《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號)、《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》(國辦發〔2016〕21號印發)，人民銀行會同13部委制定并發布了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》(延遲退休又一次進入公眾視野，在喊了這么多次“狼來了”之后，“延遲退休”這一次恐怕真的要來了。

　　日前，人社部部長尹蔚民在出席國際社會保障協會第32屆全球大會世界社會保障峰會時介紹中國的社保制度時再次明確提到，將適時出臺漸進式延遲退休年齡政策。

　　人社部也透露消息，目前漸進式延遲退休年齡的政策已經擬定，正在按程序報經有關部門批準，內方案將向社會公布，或將分群體先后實施。

　　關于延遲退休，你怎么看?

　　未富先老，延遲退休很重要。

　　尹蔚民說：“中國是未富先老，養老保險保持可持續發展非常重要。”

　　中國改革和完善養老保險制度將采取四個方面的措施：

　　一是提高統籌層次，從省級統籌到全國統籌，在更大范圍內實現互助共濟。

　　二是養老保險基金要投資運營，實現保值增值。三是適時出臺漸進性的延遲退休年齡政策。

　　四是完善個人賬戶制度，鼓勵多繳多得，長繳多得。

　　具體到漸進式延遲退休政策，有媒體已經獲悉，目前漸進式延遲退休年齡的政策已經擬定，正在按程序報經有關部門批準，方案肯定會拿出來。

　　這項政策究竟會把中國職工的退休年齡延長到多少歲，雖然人社部從未對外公開方案的細節，且對社會流傳的方案還進行過辟謠，但尹蔚民也曾明確說道：“參加企業職工養老保險的退休人員是8000多萬，平均退休年齡不到55歲。顯然是不合理的，世界上大多數國家退休年齡在65歲左右。”

　　女干部有可能會率先實施延遲退休。

　　人社部主要負責人曾對這一政策的執行有過表態，稱將從實際出發，區分不同群體的情況，分步進行實施。按現行的相關政策，北京市的機關男干部和男工人退休年齡為60歲，機關女干部退休年齡為55歲。

　　中國勞動學會副會長蘇海南介紹，由于當前不同群體的退休年齡不一樣，女干部可能會率先實施延遲退休。

　　網友正方觀點

　　@清風徐來：漸進式退休是目前來看最好的辦法了，退休時間太早，對老年人來說也有很多弊端，很多女性五十歲退休，其實在我看來五十歲才是人的中年，退休有點浪費了。

　　@123321:延遲退休肯定需要一個過程，在這之前社保、醫保等相關政策應該更加完善，應該對低收入等重點人群有照顧。

　　網友反方觀點

　　@廣泛的說：還是應該針對不同人群應該采取不同措施，我是做機械相關工作的，單位有些老同志年紀大了身體不適特別好，不太適合再繼續做精細活兒了，延遲退休他們在單位也不能干啥，是否可以考慮讓他們早點退休。

　　@小豆子：延遲退休必然會影響一些人的生活現狀，政府應該從醫療等多方面政策上傾斜，讓延遲退休的政策能夠順利過渡。

　　@我讓他：延遲退休對年輕人來說也有一些影響，媽媽快退休了，我也剛成家準備等媽媽退休幫忙帶小孩，如果要延遲的話，可能家里的計劃會有一些變化。

　　政協委員怎么看?

　　政協工會界委員：延遲退休后每年或減700萬崗位。

　　在今年的全國兩會上，政協工會界別以《積極穩妥推進“延遲退休政策”實施》為題，進行政協委員大會書面發言。據統計，目前中國每年大約有700萬人退休，工會界別認為，延遲退休或意味著每年會減少約700萬個就業崗位，而近年來，就業形勢依然嚴峻，“延遲退休政策”的實施也可能帶來一系列相關影響。建議我國探索試行彈性退休制度，更好地滿足職工多元化需求。

　　全國政協委員、人力資源和社會保障部原副部長胡曉義：綜合分析我國勞動力供求和老齡化程度等經濟社會發展因素，參考國際經驗，充分考慮不同群體的退休年齡現狀和訴求，在明確目標的前提下，采取漸進式延遲退休年齡的方式，既能確保政策調整前后平穩過渡，也不會對當期的就業狀況造成太大影響。

　　全國政協委員、全國總工會書記處原書記李濱生：延遲退休勢在必行。中國是一個老齡化程度非常嚴重的國家，老年人口占總人口的16.1%，并且我國人口老齡化與發達國家相比有很大不同，呈現出老而不富、老而多病的狀況。

　　但是，實施延遲退休這一涉及老百姓切身利益的政策，極易造成社會動蕩。

　　因此，延遲退休政策應當根據不同的工作性質制定相應的政策。針對生產一線的工人，特別是高強度的體力勞動者和高強度的腦力勞動者，要充分考慮不同工種對身體條件的要求，不能一刀切地實行延遲退休。

　　全國政協常委、江西省政協副主席、民盟江西省委主委，江西省院長劉曉莊：延遲退休政策之所以會在社會上引起激烈爭議，源自人們不同的利益訴求。要把漸進式延遲退休年齡辦好辦實，就應既尊重大多數人的愿望，又保護好少數人的利益，以求得最大公約數。

　　不管延遲退休最終將以何種面目出現，在制定過渡時期的政策時，務必考慮‘區別對待，分類推進’，不搞‘一刀切’。銀發〔2016〕112號印發)。人民銀行將會同各地方專項整治工作小組，與公安、工商等部門密切配合，切實做好無證經營支付業務整治工作。整治措施包括關閉無證機構交易處理和資金結算通道，對相關信息進行公告、公示、風險警示，對違規商業銀行和支付機構開展責任追究，對無證機構依法查處等。

　　十八、《通知》建立了怎樣的黑名單制度?

　　為加大對單位和個人違規行為的懲戒力度，《通知》建立了黑名單管理機制，將公安機關認定的買賣賬戶和假冒開戶的單位和個人、工商部門認定的嚴重違法失信企業、公安機關認定為違法犯活動轉移贓款提供便利的銀行卡特約商戶及相關個人、因存在重大違規行為被銀行和支付機構終止服務的銀行卡特約商戶及其法定代表人或負責人等，列入黑名單管理。銀行和支付機構不得為黑名單中的相關單位和個人開戶或者拓展為特約商戶，黑名單信息也將移送金融信用信息基礎數據庫。

　　在此也提醒廣大公眾，要注意保管好自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶，不要貪圖小利將自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶出售給他人。一方面這種行為給不法分子實施電信網絡新型違法犯罪提供了條件，另一方面，個人也可能會因此承擔違法犯罪的連帶法律責任，并被列入黑名單管理，對自己的經濟活動產生不利影響。

　　十九、社會公眾需要配合做好哪些工作?

　　《通知》規定的管理措施將有效防范電信網絡新型違法犯罪，但不可避免也會對社會公眾已有的一些支付習慣產生影響，需要廣大公眾理解和配合。

　　希望廣大公眾為保障自身資金安全和加強資金管理，能夠主動清理本人名下的銀行賬戶和支付賬戶，撤銷已經不用或極少使用的賬戶，按銀行和支付機構要求積極配合確認開立多個賬戶的合理性，并根據需要配合開展身份核實。對于因身份被不法分子冒用開戶的，相關個人獲知情況后應當及時向銀行和支付機構出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明。單位和個人還應當根據自己的支出、消費實際需要，與銀行和支付機構約定非柜面渠道轉賬的限額和筆數，并根據資金到賬的實際需要，合理選擇實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式，以及銀行柜面、網上銀行、手機銀行、自助柜員機等資金劃轉渠道。

　　此外，有兩點需要特別提醒社會公眾注意：一是在《通知》實施過程中，銀行和支付機構向個人重新核實身份，不會以任何理由要求個人提供密碼、短信驗證碼等敏感信息，也不會以任何理由要求個人進行轉賬等涉及賬戶資金的操作，個人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機構規定流程核實身份即可。二是由于個人通過自助柜員機發起的轉賬業務，在受理后24小時之內可撤銷，不法分子可能會利用轉賬撤銷實施新的詐騙，請大家收款時務必審慎確認，防止不法分子借機實施詐騙。